Кто не успел купить квартиру, авто, и бриллианты за наличные, потому что это уже не скрыть – «дорогие» расчеты переходят на «безнал»
«Крупногабаритные» покупки теперь под бдительным оком государства. Нацбанк снизил допустимую сумму расчетов наличными с участием физических лиц со 150 тыс. грн. до 50 тыс. грн. Ссылаясь на европейский опыт и программу комплексного развития финансового сектора Украины до 2020 года, которой предусмотрено постепенное снижение уровня наличных денег в экономике до 12% (по результатам 2015 года этот показатель уменьшился до 14,6%).
Регулятор уверяет, что решение не принесет неудобств простым гражданам и не будет задевать ежедневных покупок населения, поскольку будут касаться только крупных покупок (недвижимости, драгоценностей, транспортных средств, предметов искусства, меха, дорогих часов, путешествий и тому подобное). Контроль за соблюдением требований будет осуществлять Государственная фискальная служба. И вот теперь интересно, насколько беспристрастно она будет выполнять эту роль. Неужели е-декларантам посмеют усложнить жизнь? А если не им, то кому?..
Новогодний «подарок» от НБУ
Снижение предельных наличных расчетов означает, что если вы придете в магазин, автосалон или ювелирный бутик и захотите купить товар на сумму свыше 50 тысяч гривен, то вы этого сделать за наличные не сможете. Нужно будет сначала положить деньги на собственную банковскую карту и только потом оплатить стоимость покупки с помощью «пластика».
Но нужно понимать, что если покупка совершается в торговой сети, то услуги эквайринга (системы приема оплаты платежными картами) оплачиваются непосредственно сетью. Если же человек платит крупную сумму юридическому лицу банковским переводом, например, строительной компании за квартиру в новостройке, то на сумму перевода покупатель еще платит банковскую комиссию – обычно 1-1,5%. А это уже, если исходить из стоимости покупки, немаленькие суммы. Допустим, достаточно скромная одно-двухкомнатная квартира стоит миллион гривен. Благодаря нововведению, она обойдется на 10-15 тысяч гривен дороже.
И именно этот факт наталкивает на мысль, что финансовый бой с «тенью» - может быть и прикрытием для других целей. А именно, для укрепления финансовой стабильности банковской системы, которая переживает грандиозную чистку. Даже Нацбанк этого не очень скрывает. «Установление предельной суммы расчетов наличными при участии физических лиц на уровне 50 тыс. грн. будет способствовать:
- обеспечению стабильных поступлений наличности в банковскую систему и ускорению ее обращения;
- сужению сферы использования наличных и ускорению развития безналичного сегмента», - отмечается в его сообщении.
Для доступности понимания, НБУ составил инфографику (см. ниже). При этом в качестве примера приводятся несколько европейских стран с провальной налоговой политикой (Франция, Италия, Испания и т.д.) и с соответствующим текущим состоянием экономики.
А вот пример стран, где подобные ограничения отсутствуют: Германия, Финляндия (для частных лиц), Австрия, Британия, Швеция, Эстония (для частных лиц), Словения и т.д.
Понятно, что Украина пытается как-то бороться с теневым сектором. Но, кажется, ее руководство не с той стороны заходит. В стране, где по официальным данным около 45% экономики находится в «тени», подобные ограничения расчетов только стимулируют и дальше скрывать доходы и расходы. Борцы с «тенью» не учли одного – она слишком большая, чтобы бояться ударов по рукам. Нужно целиться в голову...
Для начала нужна реальная налоговая либерализация, которая бы обеспечила ненасильственный, добровольный переход к прозрачным правилам ведения бизнеса и формирование доверия к государственным органам власти и банковской системе. А уже потом можно «сужать» и «ускорять».
«В Украине сейчас сложились особые условия, при которых именно наличные спасли большую часть малого бизнеса и помогли ему хоть как-то восстановиться и продолжить работать после кризиса 2013-2014 годов. Да, это иррационально, но такая финансовая свобода сейчас просто необходима для выживания», - комментирует Андрей Гарнат, координатор общественной организации «Движение бизнеса в Украине». По его мнению, в Украине необходимо создавать условия для свободного движения капиталов внутри страны. Наоборот, необходимо упрощать расчеты, администрирование, срочно вводить льготное кредитование для поддержки украинского производителя. Это то, что лежит на поверхности, и что реально и быстро даст свои положительные результаты, которые почувствует каждый гражданин Украины.
«Увеличивать долю безналичных расчетов в Украине можно тогда, когда у нас будет адекватное, грамотное налоговое законодательство, будут действовать правила, которые примет большая часть украинского бизнеса, когда наметится устойчивый рост ВВП, когда НБУ будет реально поддерживать национальную валюту и банковская система вернет к себе доверие как бизнеса , так и граждан», - резюмирует эксперт.
Ищи, кому это выгодно
Вот кто рад подобным наличным ограничениям, так это владельцы процессинговых центров, обеспечивающих функционирование банковского «пластика». Переход к безналичной системе расчетов – это их хлеб. Но и они признают, что в Украине нечего надеяться на массовое прививание культуры безналичных расчетов. «Пока темпы реализации программы НБУ (имеется в виду вышеупомянутая программа комплексного развития финансового сектора Украины до 2020 года – Авт). оставляют желать лучшего: недостаточно развитая инфраструктура становится препятствием на пути формирования культуры безналичных платежей украинцев. В первую очередь, потому что граждане вынуждены платить наличными там, где, по идее, уже можно было бы применять карту для оплаты услуг и товаров. Подавляющее большинство частных предпринимателей Украины все еще не установили POS-терминалы, не используют системы электронной коммерции», - отмечается в отчете Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, которая в октябре-ноябре 2016 года проводила исследования «платежных» привычек украинцев.
В НБУ считают, что нужно влиять на привычки потребителей путем поощрения и создания условий для удобных расчетов без использования наличных средств. Но очевидно, что без расширения инфраструктуры (а сейчас только Киев более-менее «обеспечен» нужным количеством POS-терминалов, это 7,5 тыс. терминалов на миллион активных пользователей банковскими картами) достичь заметного роста безналичных платежей не удастся.